Hoe regel ik mijn pensioen als zzp’er?

Als zzp’er ben je vrij om je eigen pensioen te regelen. Vanuit de overheid krijg je een AOW-uitkering, maar de rest moet je zelf regelen. In deze blog ga ik in op de verschillende mogelijkheden en beantwoord de vraag, hoe regel ik mijn pensioen als zzp’er.

Lijfrente voor de zzp’er

De meest voor de hand liggende manier om als zzp’er pensioen op te bouwen is door middel van een lijfrente. Je opent een lijfrente bankrekening of beleggingsrekening. De premie is aftrekbaar. Het geld staat geblokkeerd en als jij met pensioen gaat, wordt het aan je uitgekeerd. Over de uitkering betaal je straks belasting. Het voordeel is dat je nu de premies kunt aftrekken en straks waarschijnlijk minder belasting betaalt over de uitkering. En het vermogen telt niet mee in box 3.

Gewoon sparen of beleggen in box 3

Bij de vraag, hoe regel ik mijn pensioen als zzp’er moet je niet alleen denken aan fiscaal aftrekbare vormen van pensioen opbouwen. Het is ook mogelijk om gewoon te sparen of te beleggen in box 3. De winst of het salaris die je aan jezelf uitkeert investeer jij in box 3. De inleg is niet aftrekbaar, maar over het vermogen betaal je wel box 3 belasting. Dit is een flexibele vorm van pensioen opbouwen. Of het de meest aantrekkelijke vorm is, hangt van de situatie af. Vaak is lijfrente gunstiger, omdat het fiscale voordeel je veel oplevert.

Lees ook:
Wat is beter, lijfrente of gewoon sparen

Pensioen bij een pensioenfonds

Het kan zijn dat je als zzp’er pensioen móét opbouwen bij een pensioenfonds. En als het niet moet, maar je hebt daar als werknemer pensioen opgebouwd, kun je soms ook kiezen om de opbouw daar voort te zetten.

Lees ook:
Pensioen voorzetten als zzp’er is een afrader

Pensioen via je eigen BV

Wanneer je als zzp’er een eigen BV hebt, dan kun je ook pensioen opbouwen. Je bent immers in loondienst en over dat loon kun jij jezelf pensioen toezeggen. Het werkt in principe hetzelfde als lijfrente. Dus de premie is aftrekbaar, de uitkering is straks belast en het vermogen telt niet mee in box 3.

Dividend in je eigen BV

In de BV heb je nog een optie en dat is pensioen sparen via dividend. Je kunt de winst die je maakt in je BV laten zitten, het geld beleg je (je zorgt voor rendement, kan dus ook sparen zijn) en na pensionering keer jij die winst uit als dividend. Een heel flexibele vorm van pensioen opbouwen. Op basis van de huidige belastingregels ontlopen sparen in pensioen of lijfrente en sparen via dividend elkaar niet zoveel. Het levert ongeveer hetzelfde pensioen op. Dividend is dan wel veel flexibeler.

Lees ook:
Wat is nu het verschil tussen box 1, 2 en 3

Begin met een nul-meting

Wanneer je nadenkt over de vraag hoe regel ik mijn pensioen als zzp’er kun je het beste beginnen met een nulmeting. Hoeveel heb ik tot nu toe opgebouwd en waar kom ik op uit wanneer ik verder niets meer doe. Vervolgens bepaal je hoe jouw gewenste situatie er uit ziet. En dan is de derde stap het bepalen van wat er moet gebeuren om die situatie te bereiken.

Hoe regel ik mijn pensioen als zzp’er?

Hoe je als zzp’er je pensioen het beste kunt regelen is per persoon verschillend. Maak dus een goed plan die begint met een nulmeting. Er komt veel kijken bij het maken van een dergelijk plan, dus vraag je af of je dit zelf gaat doen, of dat je een professional in wilt schakelen. Kijk ook eens op onze pagina pensioenadvies als je nadenkt over hulp bij het maken van je plan.

En een plan maken en uitvoeren is een eerste stap. Maar de wereld verandert voortdurend. Dus stel je plan ook regelmatig bij. Eens per 3 jaar is wel het minimum dat je daarbij moet aanhouden. De vragen die je dan kunt stellen is, zijn mijn doelen nog hetzelfde en lig ik nog op koers?

^{_{Foto: Karolina Grabowska – Pexels.com}}