Je hypotheek aflossen als aanvulling op je pensioen?

Een veel gekozen strategie is het (extra) aflossen van je hypotheek als aanvulling op je pensioen. Want door een lagere, of geen hypotheek, heb je straks minder maandlasten en dus ook minder pensioen nodig. Is dit een slimme strategie? En waar moet je op letten?

Geen hypotheek is geen pensioen

Het hebben van geen hypotheek staat niet gelijk aan het hebben van pensioen. Wanneer jij geen hypotheek meer hebt na je pensionering, dan heb je lagere maandlasten. Maar meer dan dat ook niet. Van ‘geen maandlasten’ kun je geen boodschappen doen, op vakantie gaan of je energierekening betalen. Je zult dus naast het hebben van geen hypotheek, ook nog inkomsten moeten hebben.

Aflossen zorgt voor overwaarde, waar je niets mee kunt

Aflossen op de hypotheek zorgt voor een lagere schuld en dus een hogere overwaarde. Zolang jij in je huis woont, kun jij niets met je overwaarde. Stel, jij lost je hypotheek van € 200.000,- af. De rente was 2,5% en je hebt nog renteaftrek. Dan scheelt dat, nadat je met pensioen bent gegaan, ongeveer € 280,- per maand.

Maar jouw pensioen blijkt niet toereikend om al je plannen na je pensioen uit te voeren. Je kunt wel een aanvulling gebruiken van € 250,- per maand.

Als de hypotheek niet was afgelost, had jij € 200.000,- spaargeld en dan zou je tekort geen € 250,- maar € 530,- per maand zijn geweest.

Maar die € 530,- tekort is minder erg, dan je € 250,-. Want van je spaargeld van € 200.000,- kun jij 377 maanden, 31 jaar, je pensioen aanvullen met € 530,- per maand. Van je overwaarde kun jij jou € 250,- tekort niet aanvullen.

Vergelijk de rente die je betaalt met het rendement op je spaargeld

Je kunt ook naar rendement kijken. Wat levert voor jou het meeste op.

Kijk eerst hoeveel de hypotheek netto per maand kost. In mijn voorbeeld is de hypotheek € 200.000,- en de rente is 2,5%. De hypotheek kost je € 416,- per maand en rekening houdend met belastingvoordeel € 280,- netto per maand.

Vervolgens kijk je naar hoeveel het spaargeld oplevert. Het spaargeld staat op een spaarrekening en er wordt 2% rente vergoed. De opbrengt is dus € 333,- per maand. Je betaalt ook belasting over dit spaargeld in box 3. Dat is 36% over een verondersteld rendement van 1,03%. Dus je betaalt 62,- belasting per maand. Netto levert je spaargeld dus € 271,- op.

In dit voorbeeld is het dus iets rendabeler om de hypotheek af te lossen. Maar de uitkomst van deze som is per persoon verschillend. Het hangt af van de rente op je hypotheek, de rente op je spaarrekening, je belastingvoordeel over de hypotheekrente en de te betalen belasting in box 3.

Zoek de juiste balans tussen hypotheek en pensioen

Aflossen op de hypotheek is, zoals je in mijn rekenvoorbeeld zag, soms rendabeler dan je spaargeld op de bank zetten. Maar tegelijkertijd moet je verder kijken dan dat. Want misschien heb jij het geld waarmee jij de hypotheek wilt aflossen wel nodig als aanvulling op je pensioen.

Wel of niet je hypotheek aflossen begint dus altijd met een goed pensioenplan. Te vaak zien wij mensen die met pensioen gaan en teveel hypotheek hebben afgelost. Met een goede pensioenplanning voorkom je dat.

Lees ook:
Pensioen opbouwen, doe eerst een nulmeting

Vanaf 2013 geen keuze

Wanneer je een hypotheek hebt afgesloten vanaf 2013 en je wilt in aanmerking komen voor renteaftrek, dan moet de hypotheek in maximaal 30 jaar worden afgelost. Dus iedereen die een nieuwe hypotheek heeft, die heeft geen keuze. Je moet aflossen. Althans, om in aanmerking te komen voor renteaftrek. Wanneer jij een hele lage rente betaalt, kan het zelfs interessant zijn om niet af te lossen en het verlies aan renteaftrek voor lief te nemen.

^{_{Foto:  Ketut Subiyanto – Pexels.com}}