Waarom een buffer belangrijk is

Ieder huishouden en iedere ondernemer moet beschikken over een buffer. En die buffer vormt weer de basis voor je pensioen. Hoe? Dat leg ik uit in dit artikel.

Pensioen is niet flexibel

Als ondernemer, zzp’er of DGA is het belangrijk om iets voor je pensioen te regelen. En daarbij moet je niet als eerste denken een sparen voor later, maar je eerste prioriteit is nadenken over arbeidsongeschiktheid en overlijden. Maar of het nu gaat over pensioen voor later, overlijden of arbeidsongeschiktheid, al deze zaken zijn beperkt in flexibiliteit.

Wanneer jij geld opzij zet in een pensioen of lijfrente, dan kun je niet meer bij je geld totdat jij met pensioen gaat. Wanneer je een risicoverzekering sluit voor overlijden of arbeidsongeschiktheid, dan betaal je iedere maand een premie, maar je spaart niets.

Niets is zeker

Een ding is zeker in het leven en dat is dat niets zeker is in het leven. En dat gegeven moet je als uitgangspunt nemen bij het regelen van je pensioen.

Juist omdat er zoveel onzeker is, is een buffer essentieel. Nadenken over je pensioen begint met nadenken over een buffer. Zet een bedrag opzij waar jij op ieder moment over kan beschikken.

Buffer in privé

Ieder huishouden moet een buffer hebben. Om grote en onverwachte uitgaven te kunnen opvangen. Denk aan grote uitgaven zoals de auto, keukenapparatuur, was- en droogmachines. De omvang hangt af van hoe veel van dit soort zaken jij hebt en hoe duur die zijn. En een niet onbelangrijke factor is hoe hoog je inkomen is. Wanneer je maandelijkse inkomen € 2.000,- is, dan heb je voor dit soort zaken een grotere buffer nodig dan wanneer je € 10.000,- per maand verdient.

Buffer zakelijk

Ook zakelijk heb je een buffer nodig. Deze is primair bedoeld om je terugval in inkomen op te vangen. De omvang hangt van jouw situatie af. Heb je op dit moment één grote opdracht, of heb je veel kleine opdrachten? En hoe lang duren die opdrachten. Dit bepaalt voor een belangrijk deel hoe snel je zonder omzet kan komen te zitten. Hoe minder opdrachten en hoe korter de looptijd, hoe groter je risico.

Vervolgens moet je goed kijken naar je vaste lasten als ondernemer, zzp’er of DGA. Heb jij veel vaste lasten, dan is een hogere buffer noodzakelijk. En tenslotte de vraag, hoeveel heb je nodig voor je levensonderhoud.

Een buffer van ongeveer 3 tot 6 maanden omzet is het minimum. Optimaal zou zijn een ongeveer een jaar (omzet).

Buffer voor pensioen

Wanneer jij zakelijk en privé je buffer goed op orde hebt, dan heb je daarmee ook een basis gelegd voor je pensioen. De zakelijke buffer heb je niet meer nodig als je met pensioen gaat en kan dus dienen als eerste basis voor je pensioen.

Maar ook bij overlijden en arbeidsongeschiktheid kan je buffer heel goed als basis dienen. Met name bij arbeidsongeschiktheid kan dat je veel geld besparen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is best prijzig. En hoe korter de wachttijd, hoe duurder de verzekering. Met wachttijd wordt bedoeld de periode waarna de verzekering tot uitkering komt als jij ziek of arbeidsongeschikt wordt. En grote buffer maakt het mogelijk om een lange wachttijd te kiezen. En een lange wachttijd zorgt voor een lagere premie.

Sparen of beleggen?

Je buffer op de bank zetten levert weinig op. De rente is op dit moment verwaarloosbaar of zelf nul. En wanneer je een hele grote buffer hebt (€ 250.000,- of meer) dan moet je zelfs rente betalen. Het gemiddelde rendement op beleggen is beduidend hoger. Als je kijkt naar het gemiddelde rendement op aandelen gemeten over meerdere decennia, dan is dat meer dan 5%.

Toch is beleggen geen verstandige optie. Beleggen met geld dat je op korte termijn nodig kan hebben is niet verstandig. Beurzen zijn volatiel en een daling van de beurzen precies op het moment dat jij je buffer nodig hebt is zeer ongewenst.

Dus ondanks het lager rendement is het verstandig om maar gewoon op een spaarrekening te sparen. En niet voor lange tijd vast zetten (waar je een hogere rentevergoeding voor krijgt) maar zorg ervoor dat het op ieder moment opneembaar is.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *