Ieder huishouden en iedere ondernemer moet beschikken over een buffer. En die buffer vormt voor jou als zzp professional weer de basis voor jouw pensioen. Hoe? Dat leg ik uit in deze blog.
Pensioen is niet flexibel
Als ondernemer, zzp’er of DGA is het belangrijk om iets voor je pensioen te regelen. En daarbij moet je niet als eerste denken een sparen voor later, maar je eerste prioriteit is nadenken over arbeidsongeschiktheid en overlijden. Maar of het nu gaat over pensioen voor later, overlijden of arbeidsongeschiktheid, al deze zaken zijn beperkt in flexibiliteit.
Wanneer jij geld opzij zet in een pensioen of lijfrente, dan kun je niet meer bij je geld totdat jij met pensioen gaat. Wanneer je een risicoverzekering sluit voor overlijden of arbeidsongeschiktheid, dan betaal je iedere maand een premie, maar je spaart niets. Op de korte termijn kun je dus niet over extra geld beschikken.
Niets is zeker
Een ding is zeker in het leven en dat is dat niets zeker is in het leven. En dat gegeven moet je dan ook als uitgangspunt nemen bij het regelen van je pensioen.
Juist omdat er zoveel onzeker is, is een buffer essentieel, zeker voor iemand die een zzp status heeft. Nadenken over je pensioen begint met nadenken over een buffer. Zet een bedrag opzij waar jij op ieder moment over kan beschikken.
Buffer in privé
Ieder huishouden moet een buffer hebben. Om grote en onverwachte uitgaven te kunnen opvangen. Denk aan grote uitgaven zoals de auto, keukenapparatuur, was- en droogmachines. De omvang hangt af van hoe veel van dit soort zaken jij hebt en hoe duur die zijn. En een niet onbelangrijke factor is hoe hoog je inkomen is. Wanneer je maandelijkse inkomen € 2.000,- is, dan heb je voor dit soort zaken een grotere buffer nodig dan wanneer je € 10.000,- per maand verdient.
Lees ook:
Top 5 pensioentips voor de zzp professional
Buffer zakelijk als zzp ‘er
Ook zakelijk heb je een buffer nodig. Deze is primair bedoeld om je terugval in inkomen op te vangen. De omvang hangt van jouw situatie af. Heb je op dit moment één grote opdracht, of heb je veel kleine opdrachten? En hoe lang duren die opdrachten. Dit bepaalt voor een belangrijk deel hoe snel je zonder omzet kan komen te zitten. Hoe minder opdrachten en hoe korter de looptijd, hoe groter je risico.
Vervolgens moet je goed kijken naar je vaste lasten als ondernemer, zzp’er of DGA. Heb jij veel vaste lasten, dan is een hogere buffer noodzakelijk. En tenslotte de vraag, hoeveel heb je nodig voor je levensonderhoud.
Een buffer van ongeveer 3 tot 6 maanden omzet is het minimum. Optimaal zou zijn een ongeveer een jaar (omzet).
Buffer voor je zzp pensioen
Wanneer jij zakelijk en privé je buffer goed op orde hebt, dan heb je daarmee ook een basis gelegd voor je pensioen. De zakelijke buffer als zzp ‘er heb je niet meer nodig als je met pensioen gaat en kan dus dienen als eerste basis voor je pensioen.
Maar ook bij overlijden en arbeidsongeschiktheid kan je buffer heel goed als basis dienen. Met name bij arbeidsongeschiktheid kan dat je veel geld besparen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is best prijzig. En hoe korter de wachttijd, hoe duurder de verzekering. Met wachttijd wordt bedoeld de periode waarna de verzekering tot uitkering komt als jij ziek of arbeidsongeschikt wordt. En grote buffer maakt het mogelijk om een lange wachttijd te kiezen. En een lange wachttijd zorgt voor een lagere premie.
Er komt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze zal waarschijnlijk vanaf 2027 gaan gelden. Bij die verzekering zal een wachttijd van 1 jaar gaan gelden. Je moet er dan dus voor zorgen dat je bij arbeidsongeschiktheid het eerste jaar zelf kunt overbruggen.
Sparen of beleggen?
Je buffer op de bank zetten levert weinig op. De rente is op dit moment verwaarloosbaar. Het gemiddelde rendement op beleggen is beduidend hoger. Als je kijkt naar het gemiddelde rendement op aandelen gemeten over meerdere decennia, dan is dat meer dan 5%.
Toch is beleggen geen verstandige optie. Beleggen met geld dat je op korte termijn nodig kan hebben is niet verstandig. Beurzen zijn volatiel en een daling van de beurzen precies op het moment dat jij je buffer nodig hebt is zeer ongewenst.
Dus ondanks het lager rendement is het verstandig om maar gewoon op een spaarrekening te sparen. En niet voor lange tijd vast zetten (waar je een hogere rentevergoeding voor krijgt) maar zorg ervoor dat het op ieder moment opneembaar is.
Foto: Michael Burrows – Pexels.com
Jan is senior pensioenadviseur en partner bij &Gommer Pensions Group en heeft meer dan 25 jaar ervaring in pensioenadvies. Hij is in staat complexe pensioenvraagstukken terug te brengen naar de kern, pragmatisch op te lossen en op een begrijpelijke manier te communiceren.
Pensioen is belangrijk en moet goed geregeld zijn. Maar je moet niet doorslaan aldus Jan: “Ik zie dat een hele grote groep mensen hun wensen en dromen uitstelt tot na hun pensioen en tot die tijd de dagen aftellen. Een goede pensioenregeling is belangrijk, maar wanneer je mensen vergeten in het nu te leven, dan moet je echt ingrijpen”.