Dat je pensioen moet opbouwen weet iedereen wel. Want er komt ooit een dag dat je niet meer wilt of kunt werken. En daarvoor moet je iets geregeld hebben. Maar hoeveel heb je dan straks nodig? En hoeveel moet ik dan nu inleggen om dat bij elkaar te sparen? In deze blog vind je een eenvoudig plan van aanpak. Ik laat je zien hoe jij kunt berekenen hoeveel geld je voor je pensioen nodig hebt. En wat dat betekent voor je maandelijkse inleg.
Hoeveel geld voor je pensioen op de pensioendatum?
Via een aantal stappen kun je berekenen hoeveel geld je voor je pensioen op de pensioendatum moet hebben.
Bepaal als eerste wanneer jij denkt met pensioen te gaan. Veel werknemers gaan op hun AOW-leeftijd met pensioen. Die is nu 67 jaar en zal de komende jaren langzaam verder gaan stijgen. Maar het is niet verplicht om dan ook met pensioen te gaan. Je mag eerder, maar ook later.
- De leeftijd waarop ik stop is … jaar
- De gemiddelde levensverwachting is 85 jaar.
- Reken vervolgens uit hoeveel jaar je pensioen moet worden uitgekeerd (stap 2-1)
- Bepaal hoeveel jij netto per maand nodig hebt
- Vermenigvuldig je netto benodigd (stap 4) met 12 (maanden) en de duur uit stap 3
Dus stel, je wilt stoppen op 65 jaar, je hebt € 3.000,- netto per maand nodig. Dan heb je dus nodig (85-65) x 12 x 3000 = € 720.000,-.
Hoeveel heb ik al opgebouwd?
Wanneer je met pensioen gaat, krijg je van de overheid een AOW-uitkering. Daarnaast heb je misschien ook pensioen opgebouwd. Hoeveel dat is, kun je zien op mijnpensioenoverzicht.nl. Log in met je DigiD en kijk hoeveel jij netto per maand gaat krijgen vanaf je pensionering.
6. Ik krijg vanaf mijn pensionering …. netto per maand
7. Vermenigvuldig dit met 216 (18 jaar x 12 maanden)
Stel, je hebt € 1.950,- netto per maand vanaf mijn pensionering. Dan is dat maal 216 dus € 421.200,-.
Hoeveel moet ik nog opbouwen?
8. Verminder de uitkomst van stap 5 met de uitkomst van stap 7.
9. Bereken het aantal maanden tot je pensioendatum
10. Deel de uitkomst van stap 8 door het aantal maanden uit stap 9.
Je hebt nodig € 720.000,- (stap 5). Je hebt al opgebouwd € 421.200,-. Dus je moet nog opbouwen € 298.800,-. Stel, je bent nu 35 jaar oud. Dan heb je tot 65 jaar nog 30 jaar x 12 maanden = 360 maanden te gaan. Dat betekent een maandelijkse inleg van € 830,-.
Hoe zit het met inflatie en rendement?
Ik reken in het voorbeeld zonder inflatie en zonder rendement. Door inflatie wordt alles steeds ietsje duurder en heb je dus meer geld nodig. Door rendement groeit je opgebouwde vermogen. Als je er vanuit gaat dat het rendement dat jij kunt maken even groot is als de inflatie kun je die, zoals ik in de berekening heb gedaan, tegen elkaar wegstrepen. Verwacht jij meer rendement te maken dan de inflatie, dan kun je rekenen met dat rendement min de inflatie.
Lees ook:
Maak nu zelf een pensioenplan – MyMoney app
Hoeveel geld voor je pensioen, bruto of netto?
In mijn voorbeeld om te berekenen hoeveel geld er nodig is voor je pensioen ben ik uitgegaan van netto geld. Sparen in een lijfrente heeft als voordeel dat je nu belastingaftrek hebt waar tegenover staat dat straks je uitkering belast is. En je betaalt geen vermogensrendementsheffing in box 3.
Stel je hebt na pensionering een verwachte belastingdruk van 30%, dan neem je de uitkomst van stap 8 en die verhoog je met de belastingdruk. In mijn voorbeeld is dat € 298.800,-. Ik deel die dan voor (1 – belastingdruk). Dus door 1 – 0,3 = 0,7. Ik heb dan een kapitaal nodig van € 426.857,- (bruto). De premie die ik dan moet betalen is € 1.185,- (delen door stap 9). Deze premie is aftrekbaar. Stel dat je nu een belastingvoordeel hebt van 37%, dan kost deze premie jou dus netto € 747,-.
Jaarlijks bijstellen
Begin op basis van deze berekening met sparen en stel je berekening jaarlijks bij. Op die manier blijf je altijd actueel en kom je steeds dichter in de buurt van het doel dat je nastreeft.
Foto: Jakub Zerdzicki – Pexels.com
Jan is senior pensioenadviseur en partner bij &Gommer Pensions Group en heeft meer dan 25 jaar ervaring in pensioenadvies. Hij is in staat complexe pensioenvraagstukken terug te brengen naar de kern, pragmatisch op te lossen en op een begrijpelijke manier te communiceren.
Pensioen is belangrijk en moet goed geregeld zijn. Maar je moet niet doorslaan aldus Jan: “Ik zie dat een hele grote groep mensen hun wensen en dromen uitstelt tot na hun pensioen en tot die tijd de dagen aftellen. Een goede pensioenregeling is belangrijk, maar wanneer je mensen vergeten in het nu te leven, dan moet je echt ingrijpen”.
Hi Jan,
Dank weer voor de informatieve berekening, dat helpt! Voor stap 4 neem je een bedrag als voorbeeld. Ik denk dat dit voor velen juist de moeilijkste is: hoe bepaal je wat je nodig hebt over x jaar? Heb je daar ook een methode voor?
Omdat wij rekenen zonder inflatie [zie toelichting hierboven] kun je prima uitgaan van je huidige uitgavenpatroon met een aantal correcties.
– Eigen woning. Als je nu een hypotheek hebt en aflost, dan komt er een moment dat die lasten wegvallen
– Kinderen. Als je nu uitgaven hebt voor kinderen, dan zijn die waarschijnlijk het huis uit als je met pensioen gaat
– Sparen en beleggen. Alles wat je nu maandelijks spaart en belegd kun je ook buiten beschouwing laten
+ Vakantie en hobby’s. Na pensionering geven veel mensen meer uit aan reizen en hobby’s. Maar dat hangt sterk af van je plannen na pensionering.