Wanneer heb je een goed pensioenplan? Ik denk dat een goed pensioenplan aansluit bij jouw wensen en doelen. Vervolgens kijk je hoe je dat op de meest efficiënte manier kunt doen, rekening houdend met de fiscale voor- en nadelen. En dat alles stem je af op het risico dat jij wilt en kunt lopen. In deze blog licht ik deze 3 essentiële uitgangspunten voor een goed pensioenplan verder toe.
Uitgangspunten pensioenplan 1: wensen en doelen
De basis van een goed plan zijn natuurlijk jouw eigen wensen en doelen. Kijk eerst naar je wensen en doelen met betrekking tot je pensioen. Schrijf die zo concreet mogelijk op. Wanneer wil je met pensioen, en ga je ineens met pensioen of bouw je in deeltijd gefaseerd af? Hoe ziet je leven na je pensioen eruit? En hoeveel geld heb jij per maand nodig om van te leven.
Maar kijk niet alleen naar jouw wensen en doelen voor na je pensioen. Kijk ook naar jouw wensen en doelen voor de komende periode tót je pensioen. Vaak wordt dat vergeten bij een pensioenplan. Maar je leven in het hier en nu zijn misschien nog wel belangrijkere uitgangspunten voor je pensioenplan dan je leven na je pensionering. Pensioen is immers geld van uit het hier en nu opzij zetten voor later. Dus alles wat je nu opzij zet, gaat ten koste van je mogelijkheden in het hier en nu.
Een goed pensioenplan bevat dus beide wensen en doelen, die je zoveel mogelijk op elkaar probeert af te stemmen.
Uitgangspunt 2: fiscale voor- en nadelen
Er zijn veel mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Je kunt je geld op een spaarrekening zetten, beleggen, investeren in vastgoed. Maar je kunt ook een lijfrente afsluiten. En als je vanuit een BV werkt kun je er ook voor kiezen om in de BV te sparen en je pensioen in de vorm van dividend op te bouwen. En vanuit de BV kun je ook een werknemerspensioen aan jezelf toezeggen.
Welke optie je kiest, wordt mede bepaald door je wensen en doelen (uitgangspunt 1) en door je risicobereidheid en capaciteit (uitgangspunt 3). Maar kijk ook naar de fiscale voor- en nadelen van alle opties. Geld dat je investeert in een spaarrekening, beleggingen of vastgoed is niet aftrekbaar en je betaalt vermogensrendementsheffing in box 3. Lijfrente en pensioen is wel aftrekbaar, maar de uitkering straks is belast. Wat het meest voordelig is, kun je uitrekenen. En de uitkomsten van die som kun je meenemen in je overwegingen.
Je hoeft niet altijd het fiscaal meest gunstige te kiezen. Maar het is wel goed om dit aspect goed te analyseren en mee te nemen in je overweging. Als jij met goede redenen voor een fiscaal minder gunstige optie kiest, dan is dat jouw eigen keuze en vaak dan ook de beste keuze. Maar ik vind het zelf altijd wel prettig om te weten wat die keuze mij kost of juist oplevert.
Zie ook:
Lijfrente of sparen – een berekening
Uitgangspunt 3: risico bereidheid en risico capaciteit
Het derde punt van de uitgangspunten voor een goed pensioenplan is jouw risico bereidheid en capaciteit. Hoeveel risico wil jij lopen en hoeveel risico kun jij lopen? Sparen is een manier van pensioen opbouwen met een ogenschijnlijk laag risico. Wanneer je echter inflatie als risico meeneemt, dan is het een beste wel risicovolle manier van pensioen opbouwen. Beleggen komt bij veel mensen over als best risicovol, maar kijkend naar de mogelijkheden van spreiding – die zijn eindeloos – kun je de mate van risico van je pensioenopbouw vaak best goed managen. Investeren in vastgoed is erg populair bij ondernemers. Maar niet vrij van risico, zeker niet als je in ogenschouw neemt dat je niet aan spreiding van risico doet wanneer je (bijna) al je geld in vastgoed hebt zitten.
Ik wil hiermee niet een bepaalde richting in sturen (je zou zomaar kunnen lezen dat ik beleggen de beste optie vind), maar probeer aan te geven dat de mate van risico verschillend is. En jij moet zelf kiezen welke mate van risico je acceptabel vindt.
Naast de mate van risico die jij acceptabel vindt, is het ook belangrijk om te kijken welke mate van risico jij aankunt. Hoeveel tegenvallers kun jij opvangen? Die vraag moet uiteraard ook worden meegenomen in je risicoafweging.
Foto: Vlada Karpovich – Pexels.com
Jan is senior pensioenadviseur en partner bij &Gommer Pensions Group en heeft meer dan 25 jaar ervaring in pensioenadvies. Hij is in staat complexe pensioenvraagstukken terug te brengen naar de kern, pragmatisch op te lossen en op een begrijpelijke manier te communiceren.
Pensioen is belangrijk en moet goed geregeld zijn. Maar je moet niet doorslaan aldus Jan: “Ik zie dat een hele grote groep mensen hun wensen en dromen uitstelt tot na hun pensioen en tot die tijd de dagen aftellen. Een goede pensioenregeling is belangrijk, maar wanneer je mensen vergeten in het nu te leven, dan moet je echt ingrijpen”.
