Wat is het belangrijkste om te regelen voor je pensioen als zzp’er? In dit artikel de top 5 pensioentips voor de zzp professional. Deze tips gaan over meest belangrijke pensioenzaken om te regelen. In volgorde van belangrijkheid!
1. Bouw zo snel mogelijk een buffer op
Pensioentip 1 voor de zzp professional is een buffer! Deze is essentieel voor iedere zzp’er om een tijdelijk verlies aan inkomsten op te kunnen vangen. En een buffer is meteen de basis van jouw pensioen! Dus bouw zo snel mogelijk een buffer op. Hoe groot die moet zijn, hangt een beetje van jouw situatie af. Heb je op dit moment één grote opdracht, of heb je veel kleine opdrachten? En hoe lang duren die opdrachten. Dit bepaalt voor een belangrijk deel hoe snel je zonder omzet kan komen te zitten. Hoe minder opdrachten en hoe korter de looptijd, hoe groter je risico.
Vervolgens moet je goed kijken naar je vaste lasten als zzp’er. Heb jij veel vaste lasten, dan is een hogere buffer noodzakelijk.
En tenslotte de vraag, hoeveel heb je nodig voor je levensonderhoud.
Een buffer van ongeveer 3 tot 6 maanden omzet is het minimum. Optimaal zou een buffer zijn van ongeveer een jaar omzet.
2. Denk na over arbeidsongeschiktheid
Je kunt arbeidsongeschikt raken. Dat kan ieder moment gebeuren door ziekte, een ongeval, maar ook door je mentale situatie. Of en wanneer dit gebeurt is niet te voorspellen. Maar als het gebeurt kan de financiële impact groot zijn.
Als basis heb je een buffer (zie nummer 1 van deze pensioentips zzp). Heb je nog geen buffer, denk dan aan broodfonds.
Maar wat als de arbeidsongeschiktheid lang gaat duren? Misschien wel voor altijd? Overweeg daarom altijd een arbeidsongeschiktheidsverzekering (een AOV).
Bij de keuze voor een AOV is de wachttijd is belangrijk. De wachttijd is de periode waarin er nog niet wordt uitgekeerd. Stel je kiest een wachttijd van een jaar. Dan moet je eerst een jaar ziek zijn, daarna begint de verzekering pas uit te keren. Hoe langer de wachttijd, hoe goedkoper de AOV. Hoe hoger je buffer is, hoe langer de wachttijd die jij kunt kiezen. Heb je nog geen of onvoldoende buffer, dan kan de wachttijd ook deels met een broodfonds worden opgevangen.
Lees ook:
Waarom een buffer voor een zzp’er belangrijk is
3. Heb je een partner of kinderen? Denk na over een overlijdensverzekering
Wat gebeurt er bij overlijden? Dit is een belangrijke vraag als je een partner en/of kinderen hebt? In dat geval moet er mogelijk iets geregeld worden voor na jouw overlijden.
Bereken hoeveel geld er nodig is. Kijk daarbij naar je hypotheek, je overlijdensverzekeringen en eventueel pensioen dat je hebt opgebouwd in het verleden. Als dat alles niet voldoende is, sluit dan aanvullend een overlijdensrisicoverzekering. De premies zijn niet heel erg hoog, dus geld kan niet snel een belemmerende factor zijn. Maar regel dit op tijd!
4. Denk – niet te vroeg – na over je pensioen
Hiermee bedoel ik sparen voor later. Pensioen opbouwen is zeker belangrijk maar niet direct het eerste dat je moet regelen. Daarom is het ook pas nummer 4 van deze pensioentips zzp. Investeer zoals gezegd eerst in een buffer. En begin daarna pas na te denken over je pensioen.
De meeste mensen stoppen met werken tussen 65 en 70 jaar. Mogelijk wordt dat in de toekomst nog later. Een pensioen moet je in 25 tot 30 jaar wel bij elkaar kunnen sparen. Dus er is geen dringende noodzaak om hier heel vroeg mee te beginnen.
Spaar voor je buffer, zet vervolgens opzij wat je kunt missen. En begin met een echt plan voor je pensioen rond je 40ste. Dat lijkt me vroeg genoeg.
5. Leg vast welke pensioenzaken je hebt geregeld
Je kunt het nog zo goed regelen, maar wat als er iets gebeurt en niemand weet hoe het is geregeld? Zorg voor goede administratie en schrijf een soort ‘noodscenario’. Denk aan situaties als overlijden en arbeidsongeschiktheid. Leg vast welke verzekeringen je hebt en hoe en waar alles geregeld is. En noem dat bestand of document ‘pensioenzaken’ of ‘noodscenario’.
Foto: Coach Space – Pexels.com
Jan is senior pensioenadviseur en partner bij &Gommer Pensions Group en heeft meer dan 25 jaar ervaring in pensioenadvies. Hij is in staat complexe pensioenvraagstukken terug te brengen naar de kern, pragmatisch op te lossen en op een begrijpelijke manier te communiceren.
Pensioen is belangrijk en moet goed geregeld zijn. Maar je moet niet doorslaan aldus Jan: “Ik zie dat een hele grote groep mensen hun wensen en dromen uitstelt tot na hun pensioen en tot die tijd de dagen aftellen. Een goede pensioenregeling is belangrijk, maar wanneer je mensen vergeten in het nu te leven, dan moet je echt ingrijpen”.
