Het maakt uit wanneer jij met pensioen gaat, op welke manier jij het beste hiervoor kunt gaan sparen. Dus spaar jij voor een pensioen vanaf je AOW-leeftijd? Of spaar jij voor een pensioen om eerder met pensioen te gaan? In deze blog ga ik in de op de vraag wat de beste manier is om te sparen als je eerder met pensioen wilt.
Pensioen sparen als zzp’er
Er zijn verschillende manieren om te sparen voor je pensioen. De basis voorziening is de AOW. Zelf spaar je voor een aanvulling. Dat kan door middel van een lijfrente, sparen in box 3. Als je als zzp’er een BV hebt kun je ook een pensioenverzekering sluiten of dividend sparen in de BV.
Lees ook:
Hoe regel ik mijn pensioen als zzp’er
Wat levert het meeste op?
Sparen in box 3 is fiscaal de minst gunstige optie. De inleg is nu belast en over je vermogen betaal je vermogensrendementsheffing. Bij pensioen en lijfrente betaal je pas na pensionering belasting en het is vrijgesteld van vermogensbelasting. En dividend sparen in je eigen BV is met de huidige belastingtarieven vaak vergelijkbaar met pensioen of lijfrente.
Hoe kun je het beste sparen als je eerder met pensioen wilt gaan?
Als je geen BV hebt, kun je kiezen uit sparen in een lijfrente of in box 3. Een lijfrente is fiscaal dan de meest gunstige. Maar dat past minder goed als je eerder met pensioen gaat. Want als je eerder met pensioen wilt gaan, dan krijg je nog geen AOW-uitkering en betaal je gemiddeld een hogere belastingtarief. Je wilt dan in de eerdere jaren dus vaak een hoger pensioen.
Een lijfrente gaat in principe in op de AOW-leeftijd en keert dan uit zolang jij wilt, met een minimum van 5 jaar. Wanneer je eerder met pensioen wilt gaan, dan moet de lijfrente in 20 jaar uitkeren plús het aantal jaren dat je eerder met pensioen gaat. Dus als je 5 jaar eerder met pensioen gaat, dan moet die 25 jaar uitkeren.
De totale uitkering wordt dan lager en je kunt in de eerdere jaren niet iets extra laten uitkeren.
Het is dan wel fiscaal iets ongunstiger, maar in deze situatie kun je dus het beste zorgen dat je naast je lijfrente, ook een flink box 3 vermogen aanlegt om de eerste jaren te overbruggen.
Sparen voor eerder met pensioen in de BV
Heb je als zzp’er een BV dan heb je meer opties. Dan kun je ook sparen voor een pensioenverzekering of dividend. Beide kunnen heel goed worden ingezet ook voor de AOW-datum. Zowel met pensioen als met dividend kun jij in de periode dat je eerder met pensioen gaat extra laten uitkeren. Dus dat sluit vaak heel goed aan bij het feit dat je nog geen AOW-uitkering krijgt en een hoger belastingtarief moet betalen.
Foto: Artem Podrez – Pexels.com
Jan is senior pensioenadviseur en partner bij &Gommer Pensions Group en heeft meer dan 25 jaar ervaring in pensioenadvies. Hij is in staat complexe pensioenvraagstukken terug te brengen naar de kern, pragmatisch op te lossen en op een begrijpelijke manier te communiceren.
Pensioen is belangrijk en moet goed geregeld zijn. Maar je moet niet doorslaan aldus Jan: “Ik zie dat een hele grote groep mensen hun wensen en dromen uitstelt tot na hun pensioen en tot die tijd de dagen aftellen. Een goede pensioenregeling is belangrijk, maar wanneer je mensen vergeten in het nu te leven, dan moet je echt ingrijpen”.
