Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. En dus ook voor een goede voorziening voor je partner en kinderen bij overlijden. Wanneer je iets wilt regelen, is een overlijdensrisicoverzekering voor jou als zzp’er de meest voor de hand liggende optie. In deze blog ga ik in op hoe het werkt en geef ik tips hoe je de hoogte van de verzekering kunt bepalen.
Waarom een overlijdensrisicoverzekering voor de zzp’er?
Wanneer je als zzp’er komt te overlijden, dan valt jouw inkomen weg. Dat betekent een verlaging van het gezinsinkomen en mogelijk een verhoging van de kosten. Dat kun je opvangen door middel van een overlijdensrisicoverzekering.
De premie is niet aftrekbaar
De premie die je betaalt voor een overlijdensrisicoverzekering is niet aftrekbaar. De uitkering is dan onbelast. En als je de verzekering op de juiste manier afsluit hoeft er over de uitkering bij overlijden ook geen erfbelasting te worden betaald.
Je kan ook kiezen voor een lijfrente. Dan is de premie wel aftrekbaar maar is de uitkering belast. Bij een overlijdensverzekering is de premie relatief laag in vergelijking met het bedrag dat tot uitkering komt. Het belastingvoordeel (de premieaftrek) is dus heel laag, terwijl het belastingnadeel (de uitkering) vaak heel hoog is. Om die reden denk ik dat in de meeste gevallen een gewone, niet aftrekbare netto overlijdensverzekering de beste optie is.
Lees ook:
Krijgt een nabestaande van een zzp’er een ANW-uitkering?
Hoeveel moet je verzekeren in een overlijdensverzekering?
Er zijn twee dingen waar je naar moet kijken. Hoeveel is het netto inkomen per maand nadat jij bent komen te overlijden en hoeveel zijn de totale netto uitgaven. Wanneer de inkomsten lager zijn dan de uitgaven is er sprake van een tekort. Stel de inkomsten zijn straks € 2.500,-. De uitgaven zijn € 3.500,- per maand. Dan heb je een tekort van € 1.000,- per maand.
Vervolgens kijk je hoe lang je dit tekort wilt opgaven. Stel, je wilt dat tekort ongeveer 20 jaar opvangen. Dat is totaal een bedrag benodigd van € 1.000,- maal 12 maanden maal 20 jaar is € 240.000,-. Dat is het bedrag dat je dan kunt verzekeren. Dit bedrag hoeft niet gedurende 20 jaar gelijk te blijven, maar kan jaarlijks (lineair) dalen.
Foto: Andy Kuzma – Pexels.com
Jan is senior pensioenadviseur en partner bij &Gommer Pensions Group en heeft meer dan 25 jaar ervaring in pensioenadvies. Hij is in staat complexe pensioenvraagstukken terug te brengen naar de kern, pragmatisch op te lossen en op een begrijpelijke manier te communiceren.
Pensioen is belangrijk en moet goed geregeld zijn. Maar je moet niet doorslaan aldus Jan: “Ik zie dat een hele grote groep mensen hun wensen en dromen uitstelt tot na hun pensioen en tot die tijd de dagen aftellen. Een goede pensioenregeling is belangrijk, maar wanneer je mensen vergeten in het nu te leven, dan moet je echt ingrijpen”.
